Plan épargne retraite et assurance-vie: les frais pratiqués seront désormais comparables

Depuis 2019 et la venue du plan d’épargne retraite, les français ont le choix pour leur épargne. Toutefois, le monde de l’assurance demeure complexe. L’Etat français par Bruno le Maire son ministre de l’Economie a incité les assureurs à plus de transparence. Pour un pouvoir d’achat déjà bien entamé, les français ont salué cette initiative. Nous vous proposons de faire une analyse détaillée de ce que cela implique.

La mise en place d’un tableau standardisé.

Avant 2022, un tableau informatif et précontractuel était déjà publié (sous une forme équivalente) par certains assureurs. Toutefois, il ne s’agissait pas d’une obligations des assureurs. L’ensemble des frais d’épargne communiqués, qu’ils soient exprimés en pourcentage des encours ou en forfait, ne seront pas additionnés. Ils correspondent à ceux de l’année précédente. Pour les frais des fonds aux unités de compte, ils seront exprimés en moyenne.

Ce tableau précisera certains éléments : 

• Les frais de versement : de 0% à 5%  (Ces frais, prélevés à chaque versement, ont déjà été bannis par des courtiers internet et plusieurs mutuelles. Si le fonds en euros supporte encore des frais d’entrée, les frais des unités de comptes sont désormais soit réduits, soit supprimés). 
• Les frais de gestion du contrat : de 0.45% à plus de 1% (en gestion libre). C’est en quelque sorte les frais d’entretien du compte. Qu’il y ait des transactions ou pas, l’assureur tient sa rémunération de ces frais. N’hésitez donc pas à le solliciter au besoin, c’est son rôle d’apporter de la lumière à vos interrogations. Si vous êtes en gestion pilotée, vous paierez des frais de mandat de gestion : de 0% à 1%. La gestion libre est vivement recommandée. 
•  Les frais relatifs aux unités de compte : de 0,20% à 2%, ou plus. Entre ce que les sociétés de gestion récupèrent et les frais destinés à l’assureur, ça peut vite être compliqué. Il serait judicieux de vérifier quelle offre vous sied le plus avec votre assureur. Ces frais ne sont pas les mêmes pour toutes les unités de compte. 

Les frais d’arbitrage : de 0% à 1%. Lorsque vous effectuez le passage du fonds en euros aux unités de compte, c’est gratuit. Le sens inverse ne l’est pas. La sécurité du fonds en euros amène les assurés inscrits en unités de compte à se mouvoir au gré de la bourse. L’idéal serait d’y rester pour éviter des coûts supplémentaires.

Plus de transparence pour la comparaison des offres.

Sachant que le monde de l’assurance est assez technique, les assurés ont souvent du mal à comprendre. Cette initiative va permettre de lever l’opacité sur les différentes transactions et autres choses à savoir. Chaque épargnant aura la possibilité de réaliser le calcul. Un calcul qui additionne les frais récurrents de gestion du contrat aux frais récurrents de gestion des unités de compte et aux frais ponctuels par opération. La formule simple est : FRGC + FRUC + FPPO.

L’objectif est d’apporter beaucoup plus de transparence. Les assurés doivent vérifier leur épargne en maîtrisant les aboutissements. Aussi, ils peuvent comparer les offres au préalable afin de choisir celle qui leur correspond le mieux. 

L’une des reproches à l’encontre du PER était la pluralité de ses frais. Désormais, un fait marquant sera obligatoire. Avant la signature du contrat, le total des frais supporté par chaque unité de compte ou chaque actif sera désormais affiché. A la date du 1er juillet 2022 en matière d’information précontractuelle et à partir de 2023 pour la campagne d’information annuelle de l’exercice 2022. Une avancée considérable pour les assurés.

L’obligation d’affichage du total des frais des UC.

Cette initiative devrait profiter à l’ensemble des épargnants. La recrudescence de la concurrence entraîne les distributeurs à être plus regardants sur le niveau de leurs frais par rapport au marché. Et à ce niveau, c’est une aubaine pour l’assuré. De plus, cette initiative s’accompagnera d’une obligation juridiquement contraignante. Dans son allocution du 02 février 2022, le ministère de l’Economie a été formel à ce sujet. Il promet notamment un encadrement réglementaire de l’information précontractuelle et annuelle de ces contrats fournis à l’épargnant.

L’assurance et le plan d’épargne retraite sont aujourd’hui les chouchous de l’épargne en France. Toutefois, il existe encore beaucoup de zones d’ombre pour les assurés. Pour éviter les mauvaises surprises au 31 décembre, l’Etat français a décidé d’obliger les assureurs à plus de transparence. Avant toute souscription, il faudrait un maximum d’informations. Les conseils de professionnels sont importants. Le Groupe Rodin vous apporte son expertise pour vous accompagner dans votre prise de décision. Un  service de rigueur en accord avec ses partenaires de Aviva, Swisslife, Generali, Optimum, Eca, etc. Dans le but de favoriser une transparence avec les assurés, le Groupe Rodin saura ôter tous les verrous de l’épargne. Pour une épargne en toute sécurité, faites le bon choix en rejoignant le Groupe Rodin.